Sus Derechos de Cobro de Deudas

Las leyes federales y estatales lo protegen del abuso o el acoso de los cobradores de deudas. Todos los cobradores de deudas y todas las personas que trabajan para ellos en una agencia de cobranza tienen que seguir las mismas leyes. Si un abogado cobra regularmente las deudas, también debe seguir estas leyes.

Para obtener asesoramiento legal sobre sus deudas, llame a un abogado o a su oficina de asistencia legal. Para obtener ayuda con su presupuesto o para hacer un plan de pago, llame a un servicio de asesoramiento de deudas sin fines de lucro, como National Foundation for Credit Counseling (NFCC) al 1(800) 388-2227. Ellos lo conectarán con una oficina local. Ellos cobran una pequeña cuota. También pueden ayudarle a establecer planes de pago con sus acreedores y pueden hacer que ellos acepten pagos más bajos como parte del plan.

Tenga cuidado con las compañías que cobran dinero para "reparar" su crédito. ¡Muchas de ellas son estafadoras!  

Cuando usted está endeudado puede convertirse en un blanco para la gente que quiere aprovecharse de usted o estafarlo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene buena información sobre cómo saber si un cobrador de deudas es legítimo. Vaya a www.consumerfinance.gov/es

• Haga clic en “Consumer Education Tools” (Herramientas educativas del Consumidor) y luego “Debt Collection” (Cobro de deudas) 
• Haga clic en “Explore Basics” (Explorar lo básico) en la parte inferior de la sección “Get Started” (Comenzar) 
• Busque la caja “Narrow your results” (limita sus resultados) y escribe How can I verify whether or not a debt collector is legitimate? (¿Cómo puedo verificar si un cobrador de deudas es legítimo?)  

Si alguien se comunica con usted y no está seguro de quién es, O si alguien le solicita información financiera por teléfono, debe verificar que sea quien dice ser. 

La mayoría de los cobradores de deudas deben tener una licencia estatal para cobrar deudas. Están regulados por el Departamento de Comercio de Minnesota.  Además, la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas le da a los consumidores muchos derechos.

Dentro de un plazo de 5 días a partir de la primera llamada o carta a usted, el cobrador de deudas debe enviarle una notificación por escrito. La notificación debe indicar la cantidad de la deuda y el nombre del acreedor a quien usted le debe. El cobrador supone que usted debe la deuda a menos que usted envíe una carta escrita dentro de un plazo de 30 días al acreedor sobre el motivo de su desacuerdo

Asegúrese de que su carta explique por qué cree usted que la deuda está equivocada. ¿El cobrador tiene a la persona equivocada? ¿Está la cantidad equivocada? Proporciónele suficiente información para investigar la disputa. Firme y ponga la fecha en la carta y guarde una copia para usted.

Cuando envíe esta carta, el cobrador de deudas debe dejar de intentar cobrar la deuda hasta que investigue si usted debe la deuda o no.

Usted todavía puede enviar una carta de disputa después de 30 días - la diferencia es que el cobrador no tiene que responder. No tienen que investigar ni detener el cobro.

Antes de hacer cualquier pago o establecer cualquier plan de pago, averigüe si sus ingresos están protegidos contra el cobro. Vea nuestra hoja informativa Embargo y Sus Derechos. Si todo su dinero está protegido, el acreedor no puede hacerle pagar nada.

Si sus ingresos no están protegidos, es posible que usted pueda establecer un plan de pago para cancelar la deuda. Algunos acreedores pueden llegar a un acuerdo por un monto menor al total de la deuda. Muchos acreedores aceptan pagos pequeños, siempre y cuando los pagos se hagan regularmente. Algunos acreedores congelan o reducen los cargos por intereses si usted comienza a hacer pagos.

Si usted hace algún tipo de acuerdo, trate de obtenerlo por escrito. Si no firman un acuerdo, escriba los términos en una carta y envíela a la agencia o al acreedor. Firme y ponga la fecha en la carta y guarde una copia para usted.

Si usted desea un plan de pago, necesita pedirlo. Los acreedores y los cobradores de deudas tratan de obtener el pago completo. Usted tiene que decirlo para obtener un plan. Obtenga ayuda de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (National Foundation for Credit Counseling - NFCC) 1(800) 388-2227.

Si usted hace un acuerdo de pago, el acreedor puede pedirle que le autorice a tomar los pagos automáticos de su cuenta bancaria. Tenga mucho cuidado cuando dé permiso a alguien por teléfono. Además, recuerde que el acreedor puede seguir recibiendo pagos hasta que usted le diga a su banco que deje de autorizarlos.  

A veces un cobrador le cobra a usted más de una deuda. Cuando usted hace un pago, puede elegir qué deuda pagar. Sin embargo, usted no puede elegir una deuda que está disputando. En su cheque o giro postal, escriba para qué deuda es el pago. Guarde una copia.

NOTA: si usted hace esto con un cobrador de deudas él no puede depositar o amenazar con depositar el cheque posfechado antes de la fecha que usted puso en él. Si el cobrador cobra el cheque antes de tiempo y no le notifica, probablemente sea una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Habla con un abogado. 

Usted puede evitar que el cobrador de deudas le llame o escriba. Tiene que enviarles una carta que diga: "Deje de contactarme por esta deuda." Ponga el nombre de la deuda y el número de cuenta en su carta, la fecha y fírmela. Guarde una copia.  

Prepare una Carta sobre "Interrupción del Contacto" en línea. Vaya a Formularios

Haga clic en Carta sobre "Interrupción del Contacto" por sus acreedores

Después de recibir la carta de no contacto, el cobrador sólo puede llamarlo a usted o escribirle para decirle qué acción legal planea tomar. Recuerde que enviar una carta de no contacto no le da derecho a ignorar los papeles del tribunal. Por ejemplo, si recibe una Orden de Divulgación, en la que se le dice que declare el dinero y los bienes que tiene, debe enviar la divulgación al recaudador. Si no lo envíe, puede enfrentar multas o tiempo de cárcel por desacato al tribunal.  

Vea nuestra hoja informativa, ¿Puedo Ir a la Cárcel si No Pago Mis Deudas?.

NOTA: Si usted no paga una cuenta, un acreedor o un cobrador de deudas puede demandarlo en el tribunal y obtener un fallo. Vea nuestra hoja informativa Qué Hacer Si Usted Es Demandado.

Si no responde a la demanda o si el acreedor tiene un fallo en su contra, pueden intentar embargarle. Esta significa tomar dinero de su salario o cuenta bancaria o forzar la venta de su propiedad. 

Vea nuestra hoja informativa, Embargo y Sus Derechos.

La ley protege parte de su dinero y propiedad:

• Usted tiene protección para la Seguridad Social, pensiones o beneficios de veteranos. También tiene protección para SSI, MFIP, GA u otros fondos que obtiene de un programa basado en una necesidad.
• Si trabaja, su salario neto está protegido hasta 40 veces el salario mínimo federal. Alrededor de $1,256 por mes ($290 por semana). Pero si el fallo es para la manutención de los hijos, las reglas son diferentes. 
• Todo su salario está protegido si recibe SSI, MFIP, GA, MA (Asistencia Médica), Crédito Fiscal sobre Ingresos del Trabajo (EITC), o cualquier otro programa del gobierno basado en la necesidad.
• Todo su salario está protegido si estuvo en alguno de estos programas en los últimos 6 meses. PERO, su salario sólo puede estar protegido durante 60 días si está en su cuenta bancaria.
• Por lo general, su salario sólo puede ser embargado hasta el 25% de su salario después de impuestos.

Si todo su dinero está protegido, por ejemplo si su único ingreso es el SSI, dígaselo al acreedor o al cobrador de deudas y es posible que dejen de intentar cobrar.

• Si su vehículo se ha modificado por su discapacidad, puede conservarlo si su valor es inferior a $50,000 en valor líquido.

Los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto con otras personas para informarles sobre su deuda, como su empleador, compañeros de trabajo, vecinos, parientes o amigos.

Pueden llamar a la gente para obtener la dirección de su casa o su trabajo, o su número de teléfono, pero no pueden decir que usted debe dinero.

No pueden decir a otras personas que son cobradores de deudas a menos que se les pregunte. Si usted tiene abogado, no pueden ponerse en contacto con usted ni con nadie, excepto con su abogado.

• Usar lenguaje obsceno o abusivo.
   
• Llamar antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m.
   
• Llamar al trabajo si saben que su empleador no permite llamadas personales o de acreedores.
   
• Aceptar dinero en efectivo sin darle a usted un recibo.
   
• Amenazarlo a usted con arresto o cargos penales.
   
• Comunicarse con usted directamente si saben que tiene abogado.
   
• Cobrarle la deuda de una persona fallecida (a menos que usted sea el representante personal de esa persona)
   
• Enviarle a usted una carta que pretenda ser del gobierno, del tribunal o de un abogado.
   
• No darle a usted el nombre de su agencia.
   
• Amenazar con tomar cualquier acción legal que no planean tomar realmente.
   
• Darle consejo legal, como: " Usted no tiene defensa legal para esta deuda."

Si un cobrador de deudas hace cualquiera de las cosas mencionadas anteriormente, mantenga un cuidadoso registro de ello. Cuando llamen, escriba la fecha y la hora, el nombre de la persona que llama y lo que se dijo.

Si tiene preguntas, llame a su abogado, a la oficina de ayuda legal al 1-(877) 696-6529, o al Departamento de Comercio de Minnesota al (651) 539-1500 o al 1(800) 657-3602.  

O busque ayuda de otros programas en www.lawhelpmn.org/es/providers-and-clinics. 

Si un cobrador de deudas infringe estas reglas, usted puede demandar. Necesita iniciar la demanda dentro del plazo de un año.

Para presentar quejas sobre los cobradores de deudas, comuníquese con:

Minnesota Dept. of Commerce
85 7th Place East, Suite 280
St. Paul, MN 55101-2198

The Federal Trade Commission
Bureau of Consumer Protection
600 Pennsylvania Avenue, NW
Washington, D.C. 20580

Office of Minnesota Attorney General
445 Minnesota St, Suite 1400
St. Paul, MN 55101

(651) 296-3353 (Ciudades Gemelas)
(800) 657-3787 (Fuera de la Ciudad)
(800) 627-3529 (Minnesota Relay)

Dé detalles sobre las cosas que usted piensa que infringieron sus derechos. Firme y ponga la fecha en la carta y guarde una copia para usted.      

Usted también puede presentar quejas en línea. Vaya a www.ftc.gov  y busque el Departamento de Comercio de Minnesota. Imprima una copia de la queja para guardarla para usted.

Comuníquese con: 

Minnesota Dept. of Commerce 
85 7th Place East, Suite 280  
St. Paul, MN 55101-2198 

The Federal Trade Commission 
Bureau of Consumer Protection 
600 Pennsylvania Avenue, NW 
Washington, D.C. 20580 

Office of Minnesota Attorney General 
445 Minnesota St, Suite 1400 
St. Paul, MN 55101 

(651) 296-3353 (Ciudades Gemelas) 
(800) 657-3787 (Fuera de la Ciudad) 
(800) 627-3529 (Minnesota Relay) 

Dé detalles sobre las cosas que usted piensa que infringieron sus derechos. Firme y ponga la fecha en la carta y guarde una copia para usted. 

Usted también puede presentar quejas en línea. (en ingles)  

Vaya a https://mn.gov/commerce/. Haga clic en “Consumers” luego en “File a Complaint.” Imprima una copia de la queja para guardarla para usted.